10 consejos fiscales para la jubilación en Australia

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Tax for Australians para tontos, Edición 2015-16

Por Jimmy B. Prince

La primera diferencia que te golpea cuando te jubilas en Australia es que los pagos de tu salario regular cesan en el momento en que sales de las instalaciones del jefe (¡gracias por los recuerdos!). A partir de ese momento, estás por tu cuenta. Por lo tanto, saber que usted puede financiar la siguiente fase de su vida es muy importante.

Plan de jubilación

Como todo agricultor puede decirle, antes de que usted pueda cosechar la cosecha debe primero sembrar las semillas, regar las plantas, y esperar a que las cosechas maduren. Este enfoque también es el caso si usted planea mantenerse a sí mismo durante la jubilación. Normalmente, usted puede seguir una de dos opciones: Simplemente no haga nada y ore a los súper dioses para que le ayuden a financiar su jubilación, o puede tratar de hacer que esto suceda.

Para el año fiscal 2015-16, su empleador en Australia está obligado a contribuir con el 9,5 por ciento de su salario semanal o salario en super. Esta contribución (super garantía) asciende a alrededor de 5.700 dólares al año si usted gana 60.000 dólares al año. Y la contribución es aún menor si su salario o sueldo es inferior a esa cantidad. Si usted confía en esta opción, es posible que se encuentre rogando por una libra en el momento de su jubilación.

Su opción alternativa es ser proactivo y acumular su patrimonio tanto dentro como fuera del sistema de jubilación. Con respecto a la super opción, usted puede considerar el sacrificio de salario. Bajo este arreglo, usted puede poner más dinero en super renunciando a parte de su salario. A cambio, usted obtendrá un beneficio fiscal.

Por ejemplo, si su tasa marginal de impuestos es del 32.5 por ciento y usted pone $10,000 adicionales en super, puede ahorrar $1,750 en impuestos. Este ahorro se debe a que su superfondo está obligado a pagar impuestos a una tasa del 15 por ciento sobre los 10.000 dólares que contribuye, en lugar del 32,5 por ciento de impuestos si decide quedarse con el dinero. También puede hacer contribuciones no concesionales para ayudar a aumentar los ahorros.

Puede intentar acumular riqueza fuera del sistema de jubilación invirtiendo en activos, como acciones y bienes inmuebles. Estos tipos de inversión tienen la capacidad de aumentar su valor y pagar ingresos regulares. Si usted pide dinero prestado para comprar estos activos, el interés en el que incurre es normalmente un gasto deducible de impuestos.

Vivir dentro de sus posibilidades

Un problema importante que debe resolver -si está pensando en jubilarse en un futuro previsible- es si ha acumulado suficiente capital. Generalmente, la cantidad que usted necesita depende de la pensión que usted necesita para vivir cómodamente durante su jubilación. Como regla general, el 60 por ciento de su salario final se considera una cantidad razonable para vivir. El capital que necesita acumular para alcanzar este porcentaje es entre 13 y 17 veces su pensión deseada. Por ejemplo, si usted considera que necesita $50,000 como pensión anual, necesita tener hasta $850,000 en su cuenta de super fondo.

Cuando convierta su cuenta de fondo de pensiones de jubilación de la fase de acumulación a la fase de pensión, los ingresos y cualquier ganancia de capital que su fondo de pensiones obtenga para financiar su pensión estarán exentos de impuestos.

Haga un presupuesto

Si usted está jubilado o planea jubilarse, una cosa que necesita hacer es preparar (y mantener al día) un presupuesto simple de todas sus entradas y salidas de efectivo. Hacer un presupuesto le permite controlar sus hábitos de gasto y significa que puede planear con cierto grado de confianza. Mientras sus entradas de efectivo excedan sus salidas de efectivo, usted estará al frente. Pero si sus salidas de efectivo exceden sus entradas, es posible que se encuentre rápidamente haciendo cola para recibir una limosna. Siempre que sea posible, es mejor reinvertir continuamente los fondos excedentes para complementar sus necesidades futuras de entrada de efectivo.

Durante la siguiente fase de su vida, la mayoría de sus entradas de efectivo consisten en una pensión e ingresos por inversiones. Estos pagos tienden a ser regulares y es poco probable que varíen en gran medida. Por otro lado, sus salidas de efectivo son predominantemente costos de vida básicos y gastos continuos del hogar, tales como tarifas, seguros, gas, electricidad y teléfono. Con respecto a sus salidas de efectivo, es poco probable que disminuyan y es más probable que aumenten.

Por lo tanto, sus entradas de efectivo deben aumentar cada año para cubrir todas sus salidas de efectivo, especialmente los costos extraordinarios no presupuestados que tienden a aparecer regularmente. Muchos planes de pensiones prevén aumentar sus pagos de pensión cada año y, si tiene más de 60 años de edad y está jubilado, puede retirar los pagos libres de impuestos en un solo pago. Tener un saldo saludable de fondos de jubilación es una sensación agradable si desea vivir cómodamente en la jubilación!

Obtenga el asesoramiento adecuado

Si está jubilado o planea jubilarse pronto, busque asesoramiento profesional de un planificador financiero. Esta persona calificada puede revisar su situación financiera y dirigirlo en la dirección correcta. Un planificador financiero también puede aconsejarle sobre si usted califica para recibir algún beneficio del gobierno que complemente su pensión y lo que necesita hacer para obtenerlos. Además, un planificador está autorizado a darle asesoramiento financiero con respecto a la inversión de su dinero.

Manténgase al día también. Lea los periódicos diarios, en particular la parte que ofrece a los lectores consejos financieros. Le pueden dar algunas buenas ideas que se pueden aplicar a sus circunstancias particulares, y mantenerle informado sobre los últimos acontecimientos relacionados con las pensiones y los asuntos fiscales. Visite también la página de jubilaciones (bajo Temas) del sitio web del Gobierno australiano.

Trabajar por la pensión: Transición a la jubilación

Para animarlo a permanecer en la fuerza laboral en lugar de tomar la opción de jubilación anticipada, el gobierno federal ha introducido la transición a la pensión de jubilación. Bajo este arreglo, usted puede optar por recibir una superpensión y seguir siendo un trabajador con un empleo remunerado.

Para beneficiarse de esta concesión, debe haber alcanzado la edad de conservación (55 años) y debe optar por recibir una pensión no conmutable hasta que cumpla los 65 años de edad.

Esto significa que mientras esté recibiendo esta pensión, no podrá retirar ninguna suma global de su superfondo hasta que cumpla los 65 años de edad o se jubile. Su pensión máxima no puede superar el 10 por ciento del saldo de su superfondo, mientras que la pensión mínima no puede ser inferior al 4 por ciento de su saldo.

La buena noticia es que si usted tiene más de 60 años de edad, toda la pensión está libre de impuestos. Por otro lado, si tiene entre 55 y 59 años de edad, tiene derecho a una compensación fiscal del 15 por ciento. Mientras tanto, la totalidad de las ganancias generadas para financiar su pensión están libres de impuestos.

Gane algo de dinero de bolsillo libre de impuestos

Una de las ventajas de recibir una pensión de jubilación es que se percibe después de los 60 años de edad: La pensión que usted recibe de un superfondo que cumple con los requisitos está libre de impuestos. Pero espera, ¡las noticias son aún mejores! La pensión de jubilación también está excluida de sus ingresos imponibles.

Esta norma significa que si esta superpensión es su única fuente de ingresos, en lo que respecta a la Agencia Tributaria, sus ingresos imponibles son nulos. Puede utilizar esta disposición fiscal a su favor si necesita trabajar a tiempo parcial o vender algunos activos de inversión y obtener una ganancia de capital.

Si se tiene en cuenta el umbral de 18.200 dólares exento de impuestos, la baja compensación de impuestos sobre la renta y la compensación de impuestos para australianos y pensionistas (SAPTO, por sus siglas en inglés), se puede ganar hasta 37.000 dólares antes de que sea probable que se pague una cantidad significativa de impuestos. Para añadir un toque final al pastel, si usted hace una contribución a su fondo de jubilación, usted califica para una contribución bajo el esquema de co-contribución del gobierno federal!

Actualice sus derechos de pensión

Si usted recibe una pensión de jubilación, es prudente revisar y actualizar regularmente los documentos legales que indican a quién desea recibir su pensión en caso de fallecimiento. Por qué? Debido a que sus circunstancias personales pueden cambiar rápidamente (por ejemplo, su cónyuge podría morir o usted podría divorciarse), y los beneficiarios que originalmente eran elegibles para recibir su pensión pueden ahora no ser elegibles (por ejemplo, los hijos que ya no son dependientes).

Si desea que su pensión se pague a un beneficiario específico, debe firmar un formulario vinculante de nominación de beneficios por fallecimiento. Si usted toma esta ruta, el fiduciario debe pagar su pensión a la persona o personas que usted designe. Sin embargo, para asegurarse de que la nominación sea válida, debe renovar el formulario cada tres años.

Aprovechar las disposiciones de la CGT sobre la residencia principal

Si usted reside en una propiedad que adquirió antes del 20 de septiembre de 1985, la propiedad queda excluida de las disposiciones de la CGT. El hecho de que la propiedad sea su residencia es irrelevante, porque usted la adquirió antes de que se introdujera la CGT.

Las disposiciones de la CGT se aplican únicamente a los activos de la CGT que usted adquiera después del 19 de septiembre de 1985.

Puede utilizar esta regla a su favor si está pensando en comprar otra propiedad. Por ejemplo, si compra una propiedad en un lugar donde le gustaría vivir en retiro (por ejemplo, en un balneario), la propiedad está exenta de impuestos si se convierte en su residencia principal. Mientras tanto, usted puede arrendar su propiedad anterior a la de CGT. Si sus circunstancias personales cambian, usted puede regresar a su propiedad anterior a la fecha de la CGT.

Bajo la regla de ausencia temporal, usted puede arrendar su nueva residencia principal por hasta seis años sin afectar su estado de exención. O bien, la propiedad permanece exenta de impuestos por un período indefinido si usted decide no alquilarla.

Reducir el tamaño: Demasiado grande para la comodidad

Según las disposiciones de la CGT, su residencia principal está exenta de la CGT. Si tiene la suerte de poseer una propiedad que aumenta sustancialmente su valor, puede estar sentado en una mina de oro potencial que no está sujeta a impuestos. Si usted es un jubilado autofinanciado y piensa que no tiene suficientes ingresos para financiar su jubilación, una opción que puede considerar es vender la propiedad. Con los ingresos netos, usted puede comprar una casa o apartamento más barato y reinvertir el saldo. Si eliges esta ruta, conseguirás tres cosas:

  • La plusvalía obtenida por la enajenación está exenta de impuestos.
  • Sigue siendo propietario de una residencia principal, que sigue estando exenta de impuestos.
  • Usted puede comprar una cartera de acciones de calidad que paga dividendos franqueados para ayudar a complementar sus ingresos, o puede poner el dinero en un fondo de jubilación que cumpla con los requisitos y comprar una pensión Si usted tiene más de 60 años de edad, la pensión está libre de impuestos y cualquier ingreso o ganancia de capital que su súper fondo obtenga durante la fase de pensión para financiar sus pagos de pensión no está sujeto a impuestos. Si usted tiene entre 65 y 74 años de edad, necesita satisfacer una prueba de empleo antes de poder hacer una contribución a un super fondo. Desafortunadamente, después de cumplir 75 años de edad, su ventana de oportunidad se cierra, porque usted no puede hacer una contribución a un super fondo.

Aproveche su ventaja ganadora

El lema del veterano explorador”Esté preparado” ocupa un lugar importante en su estrategia de jubilación. Durante sus años de retiro, usted necesita estar constantemente en busca de buenas oportunidades de compra que puedan surgir de vez en cuando. Este consejo es especialmente útil si no es probable que los ingresos que usted obtenga estén sujetos a impuestos.

En general, lo mejor es acumular riqueza continuamente para ayudar a financiar su jubilación y contrarrestar el impacto de la inflación. De lo contrario, es posible que te encuentres atrasado a medida que envejeces. Por ejemplo, usar su casa como garantía para asegurar una línea de crédito es una facilidad que usted puede usar a su favor. Esta necesidad puede surgir cuando se produce una caída en el mercado de valores. Por lo tanto, si usted tiene este tipo de instalaciones a su disposición, usted puede acceder a dinero en efectivo a corto plazo y luego tiene la opción de comprar acciones a un precio más barato, que luego tienen la capacidad de aumentar de valor y complementar sus ingresos.

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