9 Números que necesita saber para un plan de jubilación sólido

  1. Finanzas personales
  2. Software de gestión de dinero
  3. Acelerar
  4. 9 Números que necesita saber para un plan de jubilación sólido

Libro Relacionado

Quicken 2015 para tontos

Por Stephen L. Nelson

Hace un tiempo, un autor escribió un libro entero y muy popular sobre su «número» y el mío…. con el que se refería al saldo de la cuenta de jubilación que necesita para jubilarse. Esa fue una idea inteligente. Y, vaya, es impresionante que haya hecho un libro entero con un solo número.

Lo que usted puede hacer aquí es algo diferente: tomar diez números para trazar un buen plan de jubilación. Y sólo tomará unos pocos párrafos.

El primer número es el 10% (el porcentaje que probablemente debería ahorrar anualmente)

¿El primer número a considerar? El porcentaje anual de sus ingresos que debe ahorrar. Y ese valor es del 10%.

En otras palabras, si usted trabaja a través de los cálculos de asignación de ingresos que calculan cuál es la cantidad correcta de ahorros que necesita para que termine con una jubilación que sea financieramente equilibrada en comparación con sus años de trabajo, el número suele ser de alrededor del 10%.

Por cierto, si sus ingresos son inferiores a los de una persona o familia promedio, resulta que no necesita un 10%, pero ese 8% sí, y más aún si está ganando significativamente más que la persona o familia promedio, necesita más de un 12%. (Esta variación se debe a la forma en que funcionan los beneficios del Seguro Social.)

Cualesquiera que sean los ahorros que un empleado pueda aportar, pero de la misma manera que una cantidad equivalente, también cuenta. Por ejemplo, si un empleado contribuye un 3% a su cuenta de jubilación que cuenta como el primer 3% que usted necesita.

Los números segundo y tercero son 30 y 30 (años de capitalización y años de cotización).

Usted también quiere saber algo más acerca de sus ahorros: Con el fin de obtener suficientes ahorros de jubilación para complementar sus beneficios de Seguro Social, probablemente necesite alrededor de 30 años de contribuciones. (Así que, como 30 contribuciones al IRA.)

Necesitas unos 30 años de compuestos. En otras palabras, seguro, usted puede comenzar a los 40 años siempre y cuando esté dispuesto a esperar hasta los 70 años para comenzar a utilizar sus ahorros de jubilación. Y si usted comienza joven a la edad de 25 años, bueno, eso probablemente significará que usted puede jubilarse alrededor de los 55 años.

El cuarto número es 1 (el número mínimo de fondos mutuos que puede utilizar)

¿Cuál es el menor número de fondos mutuos que puede usar y seguir mirándose en el espejo? El número es 1. Usted puede usar un solo fondo de inversión colectiva bueno y de bajo costo para todo su dinero de jubilación siempre y cuando el fondo invierta ampliamente y reduzca el riesgo con el tiempo.

Algo como el Vanguard Target Retirement Fund que «apunta» a su fecha de jubilación es un ejemplo de esto. Por ejemplo, si usted probablemente va a jubilar la cantidad de 2050, usted podría usar racionalmente, incluso orgullosamente, el Fondo Vanguard Target de Jubilación 2050.

El quinto número es 6 (el mayor número de fondos mutuos que pueda necesitar).

Si tiene alguna razón por la que un fondo de jubilación no funciona, puede crear su propia cartera de fondos mutuos (o fondos equivalentes negociados en bolsa). Pero sepa que si está escogiendo fondos con participaciones muy diversificadas -como usted y yo deberíamos hacer- realmente no necesita demasiados fondos.

El director de inversiones superestrella, David Swenson, sugiere que puede crear una cartera muy sólida utilizando, por ejemplo, sólo seis fondos indexados:

  • Total del fondo de índices bursátiles de EE.UU. (con el 30% de nuestro dinero)
  • Fondo de índices bursátiles internacionales desarrollado (con una participación del 15% de nuestro dinero)
  • Fondo índice Real Estate Investment Trusts (que posee el 15% de nuestro dinero)
  • Fondo del Tesoro de los EE.UU. protegido contra la inflación (que posee el 15% de nuestro dinero)
  • Fondo del Tesoro de los Estados Unidos de América a mediano plazo (que posee el 15% de nuestro dinero), y
  • Fondo de índices bursátiles internacionales emergentes (que posee el 10% de nuestro dinero)

El sexto número es.25% (el porcentaje máximo que usted debe gastar en cuotas anuales)

.25% es la cantidad máxima que necesita y debe gastar en gastos de inversión anuales. En serio, no deberías gastar más que esto.

Si algún día, por ejemplo, la buena disciplina y el trabajo duro significan que usted se encuentra con $1,000,000, usted debe gastar $2500 al año o menos en cuotas. (Eso es un 0,25%.)

Usted no quiere gastar 1% o 2% en gastos de inversión que es lo que mucha gente termina pagando. Una cuota de 1% o 2% al año significa gastar de $10,000 a $20,000 al año. Ouch. Eso es brutal.

Por cierto, muchos de los grandes fondos mutuos y fondos intercambiados le cuestan mucho menos del 0,25%. Los grandes fondos del Grupo Vanguard (como el Total Stock Market Index Fund y el Total International Stock Market Index Fund) cobran alrededor del .1% anual.

Incluso puede pagar una comisión un poco más alta por algunos de los fondos de su cartera (¡como el 0,5%!) si tiene algunos de los fondos que le cuestan un frugal 0,1%.

Si desea obtener más información sobre cómo ahorrar gastos de inversión, visite y pase algún tiempo en el popular foro www.bogleheads.org

El séptimo número es $0 (la cantidad de dinero que la mayoría de la gente debería ahorrar a través de una cuenta estilo Roth-).

Un número fácil de recordar es la cantidad de dinero que debe tener (si es que es usted típico) en una cuenta de jubilación estilo Roth-: Ese número es cero.

En otras palabras, la mayoría de las personas que ahorran dinero para la jubilación deben usar una cuenta IRA tradicional o una cuenta 401(k) tradicional. Las cuentas al estilo Roth-estilo tienen sentido para las personas cuyas tasas marginales aumentarán durante la jubilación…. un grupo muy pequeño.

Los números octavo y noveno, 4% y 5%, son sus posibles tasas de retiro.

El octavo número, 4%, refleja la tasa de retiro seguro que usted probablemente puede usar con seguridad para retirar sus ahorros de jubilación una vez que deje de trabajar. En otras palabras, sólo para mantener la matemática fácil, si usted tiene un $1,000,000 en sus ahorros, probablemente pueda sacar $40,000 con seguridad.

El noveno número, 5%, refleja lo que usted podría retirar anualmente de sus ahorros de jubilación si tiene un poco de suerte o si está dispuesto a ser flexible. Una vez más, usando el ejemplo de $1,000,000, con suerte y flexibilidad, usted probablemente puede sacar $50,000 y hacer que todo funcione.

Los cálculos de la tasa de retiro seguro asumen que usted puede aumentar la cantidad de su retiro cada año por la inflación – incluso si (y esta es la parte difícil) sus ahorros se reducen debido al mal rendimiento de la inversión.

Usted puede obtener una idea bastante buena de cuán riesgosos o seguros son los diferentes escenarios de tasas de abstinencia utilizando el sitio web www.firecalc.com

Y otra nota, sólo para que lo sepas y no te sientas mal: La mayoría de las personas no terminan con cerca de $1,000,000 en sus cuentas de ahorros cuando se jubilan.

Leave a Reply

Tu dirección de correo electrónico no será publicada. Los campos obligatorios están marcados con *